Adquirindo Habilidades para uma Vida Financeira Segura
Adquirindo Habilidades para uma Vida Financeira Segura
Entendemos que quanto mais cedo você aprender o básico sobre como funciona o dinheiro, mais confiante e bem-sucedido você será com suas finanças mais tarde na vida. Nunca é tarde para começar a aprender, mas ter uma vantagem inicial é sempre benéfico. Os primeiros passos no mundo do dinheiro começam com a educação.
Banco, orçamento, poupança, crédito, dívida e investimento são os pilares que sustentam a maioria das decisões financeiras que tomaremos em nossas vidas.vamos começar com a alfabetização financeira – o que é e como pode melhorar sua vida.
Principais Conclusões
A literacia financeira é a capacidade de compreender e utilizar uma variedade de competências financeiras.
Aqueles com níveis mais elevados de literacia financeira têm maior probabilidade de gastar menos rendimentos, criar um fundo de emergência e abrir uma conta de reforma do que aqueles com níveis mais baixos.
Alguns dos princípios básicos da alfabetização financeira e sua aplicação prática na vida cotidiana incluem serviços bancários, orçamento, gestão de dívidas e crédito e investimentos.
O que é Alfabetização Financeira?
A alfabetização financeira é a capacidade de compreender e fazer uso de uma variedade de habilidades financeiras, incluindo gestão financeira pessoal, orçamento e investimentos. Também significa compreender certos princípios e conceitos financeiros, como o valor do dinheiro no tempo, juros compostos, gerenciamento de dívidas e planejamento financeiro.
Alcançar a literacia financeira pode ajudar os indivíduos a evitar tomar decisões financeiras erradas. Pode ajudá-los a tornarem-se autossuficientes e a alcançarem estabilidade financeira. Os principais passos para alcançar a alfabetização financeira incluem aprender como criar um orçamento, controlar gastos, saldar dívidas e planejar a aposentadoria.
Educar-se sobre esses tópicos também envolve aprender como o dinheiro funciona, definir e alcançar metas financeiras, tomar consciência de práticas financeiras antiéticas/discriminatórias e gerenciar os desafios financeiros que a vida coloca em seu caminho.
A Importância da Educação Financeira e as Noções Básicas de Finanças Pessoais
A Autoridade Reguladora da Indústria Financeira (FINRA), em seu Estudo Nacional de Capacidade Financeira, concluiu que os americanos com níveis mais elevados de literacia financeira eram mais propensos a sobreviver, gastar menos do seu rendimento, criar um fundo de emergência de três meses e abrir uma conta de reforma do que aqueles com menor alfabetização financeira.
Tomar decisões financeiras informadas é mais importante do que nunca. Veja o planejamento da aposentadoria. Muitos trabalhadores já dependiam de planos de pensões para financiar a sua vida de reforma, sendo os encargos financeiros e a tomada de decisões relativos aos fundos de pensões suportados pelas empresas ou governos que os patrocinaram.
Hoje, poucos trabalhadores recebem pensões; em vez disso, é oferecida a alguns a opção de participar de um plano 401(k). Isto envolve decisões que os próprios trabalhadores têm de tomar sobre os níveis de contribuição e as escolhas de investimento. Aqueles que não têm opções de empregador precisam procurar e abrir ativamente contas individuais de aposentadoria (IRAs) e outras contas de aposentadoria com vantagens fiscais.
Adicione a isso o aumento da expectativa de vida das pessoas (levando a aposentadorias mais longas), benefícios da Previdência Social que mal sustentam a sobrevivência básica, opções complicadas de saúde e outros seguros, poupanças mais complexas e instrumentos de investimento para escolher - e uma infinidade de opções de bancos, cooperativas de crédito, corretoras, empresas de cartão de crédito e muito mais.
É claro que a literacia financeira é essencial para tomar decisões ponderadas e informadas, evitar níveis desnecessários de dívida, ajudar os familiares nestas decisões complexas e ter um rendimento adequado na reforma.
Noções Básicas de Finanças Pessoais
As finanças pessoais são onde a alfabetização financeira se traduz na tomada de decisões financeiras individuais. Como você administra seu dinheiro? Quais veículos de poupança e investimento você está usando? Finanças pessoais tratam de atingir e atingir seus objetivos financeiros, seja você querer ter uma casa própria, ajudar outros membros de sua família, economizar para a educação universitária de seus filhos, apoiar causas importantes para você, planejar a aposentadoria ou qualquer outra coisa.
Entre outros tópicos, abrange serviços bancários, orçamento, gestão de dívidas e crédito e investimentos. Vamos dar uma olhada nesses princípios básicos para você começar.
Introdução às Contas Bancárias
Uma conta bancária normalmente é a primeira conta financeira que você abre. As contas bancárias podem reter e acumular o dinheiro necessário para grandes compras e eventos da vida. Aqui estão algumas informações básicas sobre contas bancárias e por que elas são o primeiro passo na criação de um futuro financeiro estável.
A Importância de Ter uma Conta Bancária e os Diferentes Tipos de Bancos
Por que preciso de uma conta bancária?
Embora a maioria dos americanos tenha contas bancárias, 6% das famílias nos Estados Unidos ainda não têm uma. É crucial abrir uma conta bancária porque é mais seguro do que guardar dinheiro em casa. Os ativos mantidos em um banco são mais difíceis de roubar e, nos EUA, geralmente são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Isso significa que você deve sempre ter acesso ao seu dinheiro, mesmo que todos os clientes decidam sacar seu dinheiro ao mesmo tempo.
Muitas transações financeiras exigem que você tenha uma conta bancária para:
Usar um cartão de débito ou crédito
Usar aplicativos de pagamento como Venmo ou PayPal
Emitir um cheque
Usar um caixa eletrônico
Comprar ou alugar uma casa
Receber seu salário de seu empregador
Ganhar juros sobre o seu dinheiro
Bancos Online vs. Bancos Físicos
Quando você pensa em um banco, provavelmente imagina um prédio. Isso é chamado de banco físico. Muitos bancos tradicionais também permitem que você abra contas e gerencie seu dinheiro online.
Alguns bancos estão apenas online e não possuem edifícios físicos. Esses bancos normalmente oferecem os mesmos serviços que os bancos tradicionais, além da possibilidade de visitá-los pessoalmente.
Que tipo de banco posso usar?
Bancos de Varejo: Este é o tipo de banco mais comum em que as pessoas têm contas. Os bancos de varejo são empresas com fins lucrativos que oferecem contas correntes e de poupança, empréstimos, cartões de crédito e seguros. Os bancos de varejo podem ter edifícios físicos presenciais que você pode visitar ou podem estar apenas online. A maioria oferece ambas as opções. A tecnologia online dos bancos tende a ser avançada e muitas vezes têm mais locais e caixas eletrônicos em todo o país do que as cooperativas de crédito.
Cooperativas de Crédito: As cooperativas de crédito fornecem contas correntes e de poupança, emitem empréstimos e oferecem outros produtos financeiros, assim como os bancos fazem. No entanto, são organizações sem fins lucrativos de propriedade de seus membros. As cooperativas de crédito tendem a cobrar taxas mais baixas e melhores taxas de juros em contas poupança e empréstimos. Às vezes, as cooperativas de crédito são conhecidas por fornecer atendimento ao cliente mais personalizado, embora geralmente tenham muito menos agências e caixas eletrônicos.
Os ativos detidos numa cooperativa de crédito são segurados pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), que é equivalente ao FDIC para bancos
Quais Tipos de Contas Bancárias Posso Abrir?
Existem três tipos principais de contas bancárias que você pode considerar abrir:
Conta Poupança: Uma conta poupança é uma conta de depósito remunerada mantida em um banco ou outra instituição financeira. As contas de poupança normalmente pagam uma taxa de juros baixa, mas sua segurança e confiabilidade as tornam uma opção sensata para economizar dinheiro disponível para necessidades de curto prazo. Elas geralmente têm algumas limitações legais sobre a frequência com que você pode sacar dinheiro, mas são ideais para construir um fundo de emergência, economizar para uma meta de curto prazo, ou simplesmente armazenar dinheiro extra que você não precisa em sua conta corrente.
Conta Corrente: Uma conta corrente é uma conta de depósito em um banco ou outra instituição financeira que permite fazer depósitos e saques. As contas correntes são muito líquidas, o que significa que permitem numerosos saques por mês, embora ganhem pouco ou nenhum interesse. O dinheiro pode ser depositado em bancos e caixas eletrônicos, por meio de depósito direto ou por outro tipo de transferência eletrônica. Os correntistas podem sacar fundos em bancos e caixas eletrônicos, preenchendo cheques ou usando cartões de débito vinculados às suas contas. Algumas contas correntes não têm taxas, enquanto outras podem ter cobranças mensais e outras taxas baseadas em quanto você mantém na conta ou se há um contracheque de depósito direto ou pagamento de hipoteca com saque automático conectado à conta.
Conta Poupança de Alto Rendimento: Uma conta poupança de alto rendimento geralmente paga uma taxa de juros muito mais alta do que uma conta poupança padrão. A desvantagem de ganhar mais juros sobre o seu dinheiro é que contas de alto rendimento tendem a exigir depósitos iniciais maiores, saldos mínimos maiores e podem ter taxas mais altas.
Lembre-se, a escolha do tipo de conta bancária depende das suas necessidades financeiras e objetivos pessoais. É sempre uma boa ideia pesquisar e comparar diferentes opções antes de tomar uma decisão.
O que é um Fundo de Emergência?
Um fundo de emergência não é um tipo específico de conta bancária, mas pode ser qualquer fonte de dinheiro que você tenha economizado para ajudá-lo a lidar com dificuldades financeiras, como perda de emprego, contas médicas ou reparos de carro. Veja como eles funcionam:
A maioria das pessoas usa uma conta poupança separada para suas economias de emergência.
A conta deve eventualmente totalizar o suficiente para cobrir pelo menos três a seis meses de despesas.
O dinheiro do fundo de emergência deve ser intocável para o pagamento de despesas regulares.
Introdução aos Cartões de Crédito
Você os conhece como os cartões de plástico que (quase) todos carregam em suas carteiras. Os cartões de crédito são contas que permitem que você pegue dinheiro emprestado do emissor do cartão de crédito e pague-o ao longo do tempo. Para cada mês que você não pagar o dinheiro integralmente, será cobrado juros sobre o saldo restante. Observe que alguns cartões de crédito, chamados cartões de cobrança, exigem que você pague seu saldo integralmente a cada mês. No entanto, estes são menos comuns.
Qual é a Diferença Entre Cartões de Crédito e Débito?
Aqui está a diferença:
Os cartões de débito retiram dinheiro diretamente da sua conta corrente. Você não pode pegar dinheiro emprestado com cartões de débito, o que significa que você não pode gastar mais dinheiro do que tem no banco. E os cartões de débito não ajudam você a construir um histórico de crédito e uma classificação de crédito.
Os cartões de crédito permitem que você pegue dinheiro emprestado e não retiram dinheiro da sua conta bancária. Isso pode ser útil para compras grandes e inesperadas. Mas carregar um saldo todos os meses - não pagar integralmente o dinheiro que você pegou emprestado - significa que você deverá juros ao emissor do cartão de crédito. De fato, no 4º trimestre de 2022, os americanos deviam $986 bilhões em dívidas de cartão de crédito. Portanto, tenha muito cuidado ao gastar mais dinheiro do que tem, porque a dívida pode se acumular rapidamente e se tornar difícil de pagar.
Por outro lado, usar um cartão de crédito com prudência e pagar suas faturas de cartão de crédito em dia ajuda você a estabelecer um histórico de crédito e uma boa classificação de crédito. É importante construir uma boa classificação de crédito não apenas para se qualificar para os melhores cartões de crédito, mas também porque você obterá taxas de juros mais favoráveis em empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e hipotecas.
O que é APR?
APR significa taxa percentual anual. Esta é a quantidade de juros que você deverá ao emissor do cartão de crédito sobre qualquer saldo não pago. Você vai querer prestar muita atenção a este número quando solicitar um cartão de crédito. Um número mais alto pode custar centenas ou até milhares de dólares se você carregar um grande saldo ao longo do tempo. A APR mediana hoje é de cerca de 23%, mas sua taxa pode ser maior se você tiver um crédito ruim. As taxas de juros também tendem a variar de acordo com o tipo de cartão de crédito.
Qual Cartão de Crédito Devo Escolher?
As pontuações de crédito têm um grande impacto nas suas chances de obter aprovação para um cartão de crédito. Compreender em que faixa sua pontuação se enquadra pode ajudá-lo a restringir as opções ao decidir sobre os cartões aos quais pode se inscrever. Além de sua pontuação de crédito, você também precisará decidir quais vantagens melhor se adaptam ao seu estilo de vida e hábitos de consumo.
Se você nunca teve um cartão de crédito antes ou se tem crédito ruim, provavelmente precisará solicitar um cartão de crédito garantido ou um cartão de crédito subprime. Ao usar um deles e pagar dentro do prazo, você pode aumentar sua pontuação de crédito e ganhar o direito a crédito com taxas melhores.
Se você tiver uma pontuação de crédito razoável a boa, poderá escolher entre vários tipos de cartão de crédito, como:
Cartões de Recompensas de Viagens: Esses cartões de crédito oferecem pontos que podem ser resgatados em viagens – incluindo voos, hotéis e aluguel de carros – com cada dólar gasto.
Cartões de Reembolso: Se você não viaja com frequência - ou não quer lidar com a conversão de pontos em vantagens da vida real - um cartão de reembolso pode ser a melhor opção para você. Todo mês, você receberá uma pequena parte de seus gastos de volta, em dinheiro ou como crédito em seu extrato.
Cartões de Transferência de Saldo: Se você tiver saldos em outros cartões com altas taxas de juros, transferir seu saldo para um cartão de crédito com taxas mais baixas pode economizar dinheiro, ajudá-lo a pagar saldos e ajudar a melhorar sua pontuação de crédito.
Cartões com APR Baixo ou Sem APR: Se você costuma manter um saldo mês a mês, mudar para um cartão de crédito com TAEG baixa ou nenhuma TAEG pode economizar centenas de dólares por ano em pagamentos de juros.
Esteja ciente de suas proteções sob a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito. Pesquise oportunidades de crédito e taxas de juros disponíveis e certifique-se de que lhe sejam oferecidas as melhores taxas para seu histórico de crédito e situação financeira específicas.
Como Criar um Orçamento
Criar um orçamento é uma das maneiras mais simples e eficazes de controlar seus gastos, poupanças e investimentos. Você não pode começar a melhorar sua saúde financeira se não souber para onde está indo seu dinheiro, então comece a comparar suas despesas com sua renda. Em seguida, estabeleça metas claras.
Como Criar um Orçamento?
A criação de um orçamento começa monitorando quanto dinheiro você recebe e gasta todos os meses. Você pode fazer isso em uma planilha Excel, em papel ou com um aplicativo de orçamento. Independentemente de como você decidir rastrear, defina claramente o seguinte:
Renda: Liste todas as fontes de dinheiro que você recebe em um mês, com o valor em dólares. Isso pode incluir contracheques, rendimentos de investimentos, pensão alimentícia, acordos e dinheiro que você ganha com empregos paralelos ou outros projetos, como a venda de artesanato.
Despesas: Liste todas as compras que você faz em um mês, divididas em duas categorias: despesas fixas e despesas discricionárias. Despesas fixas são as compras que você deve fazer todos os meses. Seus valores não mudam (ou mudam muito pouco) e são considerados essenciais. Eles incluem pagamentos de aluguel/hipoteca, pagamentos de empréstimos e serviços públicos. Gastos discricionários são gastos não essenciais ou compras variadas para coisas como refeições em restaurantes, compras, roupas e viagens. Considere-os desejos e não necessidades.
Poupança: Registre a quantidade de dinheiro que você pode economizar a cada mês, seja em dinheiro, dinheiro depositado em uma conta bancária ou dinheiro que você adiciona a uma conta de investimento ou conta de aposentadoria, como um IRA ou 401(k) (se o seu empregador oferecer um).
Subtraia as despesas totais da receita total para obter a quantidade de dinheiro que resta no final do mês. Agora que você tem uma imagem clara do dinheiro que entra, do dinheiro que sai e do dinheiro economizado, pode identificar quais despesas pode cortar, se necessário.
Se você ainda não tiver um, coloque seu dinheiro extra em um fundo de emergência até economizar pelo menos três a seis meses de despesas (em caso de perda de emprego ou outra emergência). Não use esse dinheiro para gastos discricionários. A chave é mantê-lo seguro e aumentá-lo nos momentos em que sua renda diminuir ou parar.
Como Começar a Investir
Depois de ter economias suficientes para começar a investir, você vai querer aprender o básico sobre onde e como investir seu dinheiro. Decida em que investir e quanto investir, compreendendo os riscos (e recompensas potenciais) dos diferentes tipos de investimentos.
O que é o Mercado de Ações?
O mercado de ações refere-se ao conjunto de mercados e bolsas onde ocorre a compra e venda de ações. Os termos “mercado de ações” e “bolsa de valores” podem ser usados indistintamente. E embora seja chamado de mercado de ações, outros títulos financeiros, como fundos negociados em bolsa (ETFs), títulos corporativos e derivativos baseados em ações, commodities, moedas e títulos, também são negociados lá. Existem vários locais de negociação de ações. As principais bolsas de valores dos EUA incluem a Bolsa de Valores de Nova York (NYSE), a Nasdaq e a Cboe Options Exchange.
Como faço para Investir?
Para comprar ações, você precisa usar uma corretora. Este é um profissional ou plataforma digital cuja função é lidar com a transação para você. Para novos investidores, existem três categorias básicas de corretoras:
Corretor de Serviço Completo: Que gerencia suas transações de investimento e fornece consultoria mediante o pagamento de uma taxa.
Corretora Online/De Descontos: Que executa suas transações e aconselha dependendo de quanto você investiu. Os exemplos incluem Fidelity, TD Ameritrade e Charles Schwab.
Robo-Consultor: Que executa suas negociações e pode escolher investimentos para você com pouca assistência humana. Os exemplos incluem Betterment, Wealthfront e Schwab Intelligent Portfolios.
Em que devo Investir?
Não existe uma resposta certa para todos. Quais títulos você compra e quanto você compra dependerão da quantidade de dinheiro que você tem disponível para investir e de quanto risco você está disposto a correr para tentar obter um retorno maior. Aqui estão os títulos mais comuns para investir, listados em ordem decrescente de risco:
Ações: Uma ação (também conhecida como “ações” ou “capital”) é um tipo de investimento que significa propriedade parcial da empresa emissora. Isso dá ao acionista o direito a uma proporção dos ativos e lucros da corporação. Possuir ações dá-lhe o direito de votar nas assembleias de acionistas, receber dividendos (que provêm dos lucros da empresa) se e quando forem distribuídos e vender as suas ações a outra pessoa. O preço de uma ação flutua ao longo do dia e pode depender de muitos fatores, incluindo o desempenho da empresa, a economia nacional, a economia global, as notícias do dia e muito mais. As ações podem subir de valor, cair de valor ou até mesmo perder valor, tornando-as mais voláteis e potencialmente mais arriscadas do que muitos outros tipos de investimentos.
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